Co je totální škoda a na co si dát pozor při jejím řešení

04.01.2024

Dopravní nehody se stávají dennodenně a ne vždy se jedná jen o neškodné ťukance. Totální škoda nastává tehdy, pokud vůz po nehodě již nejde opravit, nebo by částka za případnou opravu přesáhla jeho tržní hodnotu před nehodou. V tomto článku se dozvíte, jak postupovat v případě totálky, na co si dát pozor při řešení škody s pojišťovnou a jak se stanoví obvyklá cena auta.

Jak se řeší totální škoda z pojištění auta

Jak už z názvu vyplývá, k totální škodě dojde při takové dopravní nehodě, po které vůz zůstane neopravitelný. Tedy alespoň podle pojišťovny. Po nehodě si totiž vozidlo prohlédne její likvidátor a ten rozhodne o tom, zda se vyplatí vůz opravovat. Někdy je oprava nemožná z technického hlediska, tzn. jsou poškozeny komponenty, které nelze vyměnit. U jiných vozů dojde k tzv. ekonomické totální škodě. Oprava vozu by byla sice možná, ale natolik nákladná, že by její výše přesáhla tržní hodnotu auta.

Řešení totální škody je odvislé od toho, z jakého typu pojištění auta se vyplácí pojistné plnění. Totální škoda může být uplatněna jak z povinného ručení, tak i havarijního pojištění.

Co je totální škoda a na co si dát pozor při jejím řešení

Totální škoda nastává v momentě, kdy je vůz po nehodě neopravitelný.

Totální škoda a povinné ručení

Povinné ručení slouží k vyplácení škod poškozeným. V těchto případech je škoda hodnocena jako totální, pokud náklady na opravu dosahují, nebo překračují 100 % hodnoty vozidla bezprostředně před nehodou.

Totální škoda a havarijní pojištění

Máte-li uzavřené havarijní pojištění, pak se vám z něho vyplatí totální škody:

které jste si zavinili sami,
způsobené střetem se zvěří,
způsobené odcizením vozidla,
které vznikly řáděním přírodních živlů.

U havarijka se většinou jedná o totálku, pokud náklady na opravu převyšují 80 % hodnoty vozu.

Řešíte-li celkovou škodu z havarijního pojištění, pak bude pojistné plnění sníženo o spoluúčast.

Co se děje po nehodě

V obou výše uvedených případech dojde k tomu, že dá pojišťovna vůz, resp. to, co z něj zbyde, do dražby. Účelem dražby je zjistit, za jakou cenu by se vrak vozu ještě prodal (např. na náhradní díly). O tuto hodnotu potom pojišťovna poníží pojistné plnění.

Nutno dodat, že nejste povinni vrak v dražbě prodat. Pokud s prodejem nesouhlasíte, vrak si ponecháte a pojišťovna vám vyplatí snížené pojistné plnění. Pak už je jen na vás, co se zbytky vozu uděláte. Můžete se pokusit je prodat sami za vyšší cenu, v případě ekonomické totální škody můžete vůz nechat i opravit.

Havarijní pojištění kryje škody, které si na voze způsobíte sami.

Jak se stanoví obvyklá cena auta

Stanovení ceny obvyklé bývá často důvodem k tomu, že poškození žádají při řešení škody s pojišťovnou o radu právní kanceláře. Obvyklá cena auta, na jejímž základě pojišťovny stanoví plnění, je cena, za kterou byste vůz před nehodou mohli prodat. Porovnává se s cenami totožných automobilů na inzertních portálech nebo v autobazarech. Tyto ceny ale mohou být mnohdy podhodnoceny. Máte-li pocit, že se o vůz staráte lépe než kdokoliv jiný, a jeho cena by tudíž měla být vyšší, je potřeba toto pojišťovně doložit. V ideálním případě fakturami od dodavatelů, aktuální servisní knížkou a fotodokumentací.

Spočítejte si rychle povinné ručení

Komu se vyplatí GAP pojištění

Pojišťovny nabízejí produkt, který kryje rizika právě proti totální škodě, jinak ho lze také chápat jako pojištění pořizovací ceny vozu. Jedna se o tzv. GAP pojištění a vyplatí se ho uzavřít po dobu prvních několika let od koupě vozu. Produkt je založen na faktu, že hodnota vozu po koupi začne prudce klesat. Pokud během této doby auto nabouráte a úplně zničíte, s běžným pojištěním dostanete pojistné plnění ve výši ceny obvyklé. S pojištěním GAP ovšem získáte plnění ve výši pořizovací ceny vozu.

Pojistné plnění ve výši 100 % pořizovací ceny vozu.
Lze ho využít i v případě odcizení.

Lze ho sjednat jen do určitého věku vozidla.
Vysoká cena pojištění.
Většinou bývá jen jako součást havarijního pojištění nového auta.

GAP pojištění se hodí majitelům nových a drahých aut. Využít by ho mohli i ti, kteří si vůz koupili na úvěr. V případě totálky dostanou peníze na nový vůz a budou moci dál v klidu splácet původní úvěr.

Nejčastěji kladené otázky – FAQ

Kdy nastává totální škoda při nehodě?

Totální škoda je v pojišťovnictví chápána jako stav, kdy je vůz po nehodě již neopravitelný, nebo by jeho oprava stála více, než jaká je hodnota vozu. V případě, že někdo naboural do vás, je totální škoda hrazena z viníkova povinného ručení. Pokud jste si vůz zničili sami, nebo vám byl odcizen, využije se havarijní pojištění, máte-li ho sjednané. Jak postupovat při nehodě?

Jak se stanoví obvyklá cena auta?

Dojde-li k totální škodě a vy nemáte sjednané GAP pojištění, pak pojišťovna vyplatí pojistné plnění ve výši tržní ceny vozu, tedy takové, za jakou by se vůz prodal těsně před nehodou. Tržní cena auta se zjišťuje pomocí inzerátů nabízející stejný typ vozu, v autobazarech, může se využít i služeb profesionálního poradce či specializované firmy. Podobně můžete postupovat, chcete-li své auto prodat. Přečtěte si, jak získat tu nejlepší cenu.

Co je GAP pojištění?

GAP pojištění je produkt, který kryje rizika proti totální škodě, jinými slovy se jedná o pojištění pořizovací ceny vozu. Máte-li nový vůz a dojde k totální škodě, s GAP pojištěním vám pojišťovna vyplatí pořizovací cenu vozu, nikoliv tedy jen cenu tržní. Tento typ pojištění se vyplatí při koupi nových a drahých aut, ovšem jeho použití je limitované stářím vozu (dá se využít na prvních 3 – 5 let). Většinou ho lze také sjednat jen jako připojištění k havarijnímu pojištění. Která připojištění lze sjednat k povinnému ručení se dozvíte v našem dalším článku.

Martin Daneš

Jsem Martin Daneš, obchodní a komerční ředitel Povinne-ruceni.com. Naším úkolem je Vám vždy najít to nejvhodnější pojištění, které se Vám budeme snažit ušít na míru. A díky komplexní produktové nabídce od všech relevantních pojišťoven Vám to můžeme i zaručit. Když budete mít jakýkoli produktový dotaz, neváhejte se na nás obrátit na info@povinne-ruceni.com